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科技+创新:在“碰撞”中重塑银行服务

来源: 金融时报-中国金融新闻网 2019-5-7 09:12 作者:孟扬

摘要 自去年以来,各家银行在利用金融科技降低风险管理成本、提升客户体验、强化风控效能等方面作出了有益探索和尝试。

4月18日,人民银行2019年科技工作会议在贵阳召开。会议提出,当前新一轮科技革命加速演进,金融科技蓬勃兴起,成为服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革的重要力量。

近两年来,各大银行业金融机构将金融科技发展中不断涌现出的创新科技,融入到日常运行之中,通过科技手段解决信息不对称、产品同质化和融资成本高等问题,为普惠金融、精准扶贫、消费者权益保护等金融服务注入了新的动能。

科技重塑普惠金融生态

在新一轮科技革命和产业变革的背景下,金融科技蓬勃发展,为金融业转型升级提供源源不断的动力。在金融科技的推动下,我国普惠金融发展取得明显成效,不少中小微企业、“三农”用户能够享受到高效、便捷的金融服务。可以看到,金融科技为实体经济发展带来了实实在在的好处。

农行积极运用金融科技,创新线上融资产品。去年,农行推出全线上、纯信用的小微企业法人信贷产品——“微捷贷”,实现“秒申”“秒审”“秒贷”。截至2018年年末,有贷客户突破2万户,累计贷款超过100亿元。

建行在2018年年报中表示,该行创新网络供应链模式服务“三农”,与农业核心企业合作,有效服务农业产业链上的普惠客群;创新农民工服务平台“民工惠”产品方案,实现农民工工资及时精准到账,有效破解“农民工讨薪难”的社会难题;运用“农业大数据+金融科技”,创新“地押云贷”“农信云贷”“农垦快贷”等产品,实现贷款全流程线上办理,成为破解农村小微企业和农户融资难、融资贵的有效途径。

银行业人士认为,传统普惠金融存在着成本高、效率低、覆盖面窄等问题, 大数据、人工智能、云计算等技术的发展为金融行业的创新升级带来可能,场景化、低成本、低风险、优质服务成为行业的发展趋势。

金融科技助力精准扶贫

从现在起到2020年,脱贫攻坚已进入最为关键的阶段。近年来,农村地区产业融合加速,涉农新主体、新业态不断涌现,农村金融需求日益增长。但从整体来看,当前农村金融服务的水平难以满足农业、农村、农民发展的要求。

以银行为代表的各大金融机构,积极利用大数据、云存储、人工智能等金融科技新技术,解决金融机构和农户信息不对称的问题,化解金融支农“风险大”的难题,为打赢脱贫攻坚战贡献了重要力量。

业内人士介绍,银行运用信息技术打造一站式金融综合服务平台,贫困农户可以实现快捷、安全、高效的信息获取,大大降低了交易成本;通过大数据以及人工智能等技术,金融机构能够精准地对农户“画像”,可以对各种扶贫需求进行精准识别,灵活高效地配置扶贫资金资源。

此外,区块链技术的使用大大降低了风险,提升了交易安全性,保证相关金融机构与农户的合法权益。通过金融科技创新推动机制创新,金融机构可以为农户设计研发简便、快捷的农户小额信用贷款产品,通过智能系统完成自动审查审批、快速到账、随借随还等服务,使农户真正获得便利。

目前,建行运用搭建网络供应链平台、依托智能撮合服务、借助“善融商务”电商平台等方式,打造贫困地区供需对接平台,助力贫困地区产业扶贫,提高贫困人口收入水平。建行创新推出的“区块链金融精准扶贫平台”“金融扶贫撮合平台”,借助“善融商务”平台,开展消费电商扶贫。截至2018年年末,“善融商务”平台累计入驻扶贫商户3878户,2018年实现扶贫交易额100.07亿元。

农行利用金融科技推出“惠农e通”平台,截至2018年年末,该平台贷款余额超过1000亿元,覆盖716万农户,上线商户超过267万户。

加强客户资金安全保障

数字时代,客户的个人数据和资金安全问题对于任何一个金融机构而言都至关重要。

自去年以来,各家银行在利用金融科技降低风险管理成本、提升客户体验、强化风控效能等方面作出了有益探索和尝试。

2018年,中信银行科技投入约35.8亿元,在持续夯实信息科技基础设施的同时,加速布局人工智能、区块链、云计算、大数据等领域,且均取得了显著成效。人工智能应用上,中信银行在股份制银行中推出首个AI金融服务平台——“中信大脑”,开始为客户提供“千人千面”精准营销服务,其外呼营销成功率是传统外呼效果的16倍。目前,“中信大脑”已初步具备支持银行智能化交易、智能营销、智能风控、智能服务、智能运营等多领域智能化应用和服务能力,未来应用前景可期。

光大银行发挥大数据及人工智能技术优势,综合各类平台上的数据,实现了电商、社交、出行、教育、医疗等多类消费场景的金融化和互联网化,先后在欺诈检测、风险评估、用户画像、预警催收等多个风控环节进行智能风控产品创新,并成功实现了成果转化。农业银行通过充分运用大数据、云计算、人工智能等新型手段和技术模型控制风险,有效提升了风险防范能力。

在保障金融消费者资金安全方面,微众银行在产品设计的过程中,重点从两个维度入手,一是如何防止客户身份被盗取;二是如何保障交易安全。

在身份认证环节,除了运用传统的多要素身份认证以外,微众银行还引入了活体验证和人脸对比方式,进一步保证用户的身份信息不会被轻易盗取。

针对交易安全,考虑到传统的“账户和密码”的方式存在较大的风险,微众银行运用了“动态交易防护”的方法,通过识别用户常用的交易设备、交易环境、交易对手等信息,了解用户的交易习惯,为每个用户动态刻画“安全基线”。当一笔交易发生的时候,将交易的相关要素信息和“安全基线”进行对比,如果有较大偏离的话,就会在原来的少量验证的基础上,增加额外要素验证的要求。在保证交易安全的前提下,尽可能确保绝大多数正常用户的便捷体验。

声明:以上内容仅为信息传播之需要,不代表链证经济立场。

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